Cuando comparas préstamos, tarjetas o cuentas de ahorro, verás varios porcentajes: tasa nominal, tasa efectiva, tasa mensual, y en algunos países indicadores como el CAT (Costo Anual Total) en México o la tasa efectiva anual (TEA o EA) en Perú y Colombia. Entender la diferencia te evita tomar la opción equivocada.
Tasa nominal anual
Es la tasa “de nombre”, sin contar la capitalización dentro del año. Si una tarjeta cobra 3% mensual, su tasa nominal anual es 3% × 12 = 36%. Es fácil de calcular, pero no refleja todo lo que pagas si los intereses se suman al saldo cada mes.
Tasa efectiva anual
La tasa efectiva sí cuenta la capitalización: te dice cuánto pagarías (o ganarías) en un año si los intereses se acumulan. Se calcula así:
Tasa efectiva = (1 + tasa nominal / n)n − 1
donde n es el número de periodos de capitalización al año. Con 3% mensual, la tasa efectiva es (1.03)12 − 1 ≈ 42.6%, no 36%. Con una cuenta de ahorro al 5% nominal capitalizable mensualmente, la efectiva es cerca de 5.12%.
Costos que la tasa no muestra
Ni la tasa nominal ni la efectiva incluyen siempre comisiones por apertura, seguros obligatorios, anualidades o cargos por manejo de cuenta. Por eso algunos países exigen un indicador de costo total. En México, el CAT incluye intereses y comisiones, lo que lo hace útil para comparar créditos. Pregunta siempre por el costo total, no solo por la tasa.
Cómo comparar correctamente
- Compara igual con igual. Convierte todo a tasa efectiva anual (o al costo total) antes de comparar dos préstamos o dos cuentas.
- Cuidado con las tasas mensuales. Un “solo 4% mensual” suena poco, pero es 48% nominal y más de 60% efectivo al año.
- En ahorros, lee la letra pequeña. Algunas tasas altas solo aplican a montos limitados, por plazos fijos o con condiciones.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa pongo en las calculadoras?
Nuestras calculadoras piden una tasa anual y la capitalizan cada mes, así que corresponde a la tasa nominal anual. Si tu tarjeta cobra un porcentaje mensual, multiplícalo por 12.
¿Por qué los bancos anuncian la tasa más baja?
En créditos, la tasa nominal o mensual suena más baja; en ahorros, la efectiva suena más alta. Por eso conviene hacer la conversión tú mismo.
¿Importa mucho si capitaliza diario o mensual?
Con tasas normales la diferencia es pequeña. Importa más con tasas muy altas o en plazos muy largos.
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