Si tienes varias deudas y algo de dinero extra para pagarlas, hay que decidir cuál atacar primero. Los dos métodos más conocidos, avalancha y bola de nieve, dan respuestas distintas. El “correcto” depende de si buscas ahorrar intereses o mantener la motivación.
Método avalancha
Pagas el mínimo en todas las deudas y todo el dinero extra va a la de tasa más alta, sin importar su saldo. Cuando la terminas, sumas ese pago a la siguiente tasa más alta. Es el método que menos intereses te cobra y el que más rápido te saca de deudas con el mismo presupuesto.
Método bola de nieve
Pagas el mínimo en todas y el extra va a la deuda con el saldo más pequeño, sin importar la tasa. Suele costar algo más de intereses, pero terminas deudas completas más rápido, y esas victorias tempranas ayudan a mucha gente a no rendirse.
Por qué el método “peor” a veces gana
Salir de deudas es un maratón. El mayor riesgo no es elegir el método menos eficiente, sino abandonar a medio camino. Si ver una deuda en cero te mantiene en el plan, el pequeño costo extra de la bola de nieve puede valer la pena. Prueba ambos con tus deudas reales en la calculadora de pago de deudas: muchas veces la diferencia es menor de lo que crees.
Una mezcla práctica
Hay quienes usan avalancha, pero si dos deudas tienen tasas parecidas, pagan primero la más pequeña para ganar una victoria rápida. Otros empiezan con bola de nieve para agarrar el hábito y luego cambian a avalancha.
Cuándo conviene consolidar
Juntar varias deudas caras en un préstamo con tasa menor puede ayudar más que cualquier método, pero solo si:
- La tasa efectiva y las comisiones del nuevo préstamo son realmente menores que las de tus deudas actuales.
- No vuelves a usar las tarjetas que acabas de liberar.
- Entiendes que consolidar no reduce lo que debes; solo cambia la tasa y el plazo.
Cuidado con las “soluciones mágicas”
Desconfía de empresas que prometen borrar o reducir tus deudas a cambio de un pago por adelantado, o que te piden dejar de pagar a tus acreedores. Eso puede dañar tu historial y generar cobros legales. Antes, llama tú mismo a tu banco y pregunta por programas de reestructuración.
Preguntas frecuentes
¿Cuál método es mejor para mi historial crediticio?
Ninguno directamente. Lo que más importa es pagar a tiempo y bajar tus saldos. Cualquiera funciona si no te atrasas.
¿Incluyo la hipoteca?
Normalmente no. La hipoteca suele tener una tasa mucho más baja que las tarjetas y préstamos personales.
¿Y si no me alcanza para los mínimos?
Eso es más urgente que elegir método. Habla con tus acreedores antes de atrasarte para buscar un arreglo.